Os alunos da Outliers sabem que ter uma carteira diversificada de investimentos, contendo ativos bem escolhidos de renda fixa e variável rende bem mais do que uma previdência privada. Além disso, estudos mostram que a rentabilidade de quem investiu no tesouro IPCA nos últimos anos no Brasil foi superior a quem investiu em planos de previdência privada de renda fixa1. Mas afinal de contas, se a rentabilidade dos planos de previdência privada não é uma maravilha, por que ainda aconselho meus alunos a investir uma parte do seu dinheiro em previdência privada?
Porque a previdência privada tem 2 benefícios que outros investimentos não tem: 1) a possibilidade de pagar menos imposto de renda e 2) a possibilidade de fugir do inventário em caso de morte.
Pagar menos imposto de renda: você pode descontar do seu imposto de renda, os aportes feitos na previdência privada. Isso é possível no caso de um PGBL, mas não com um VGBL.
No momento em que este artigo é escrito, pode-se abater os aportes feitos num PGBL até um máximo de 14%; por exemplo, se você deve pagar imposto de renda sobre 100 mil reais ganhos em um ano e faz 14 mil reais de aporte num PGBL durante o mesmo ano, você pagará imposto de renda sobre 86 mil reais e não sobre 100 mil reais (100 mil recebidos durante o ano menos 14 mil aportados no PGBL = 86 mil).
Na minha opinião, abater os aportes que você fez na previdência privada do seu imposto de renda anualmente é um dos maiores benefícios da previdência privada, pois você posterga o pagamento de imposto de renda.
Você só pagará o imposto sobre o valor total do seu PGBL no momento do resgate. Até lá você posterga o pagamento de parte do imposto de renda ano após ano e deixa esse valor rendendo juros compostos em investimentos pra você (e não pro governo!);
Fugir do inventário e facilitar seu planejamento sucessório: Você designa os beneficiários do seu plano de previdência e, com isso, garante a proteção financeira destas pessoas em caso de falecimento. Além disso, como o plano de previdência privada não entra em inventário, caso você morra, seus beneficiários receberão o dinheiro do seu plano de previdência privada em poucos dias úteis. Num momento difícil em que os familiares já estão lidando com a sua partida, o que eles menos precisam é se preocupar em como pagar as contas. Tendo recebido rapidamente o valor do seu plano de previdência privada, fica mais fácil para seus entes queridos arcarem com as despesas enquanto esperam o desenrolar do processo de inventário e consequente liberação dos demais ativos financeiros e bens. Por isso é importante ter uma parte do seu dinheiro investido em um plano de previdência privada caso você tenha pessoas que dependem financeiramente de você.
Além dos 2 benefícios apresentados acima, que na minha opinião são os mais importantes, também podemos citar outras vantagens de ter um plano de previdência privada. Na minha opinião, os itens abaixo são menos importantes porque também podem ser obtidos com outros tipos de investimentos que até rendem mais do que uma previdência privada.
Possibilidade de complementar sua aposentadoria do INSS. Visto que a aposentadoria do INSS apresenta um teto máximo, a aposentadoria privada possibilita que você tenha uma renda maior na aposentadoria;
Flexibilidade de contribuição: Você pode escolher quanto irá investir por mês, escolhendo um valor que caiba no seu orçamento. Além disso alguns planos aceitam contribuição única, por exemplo, você pode fazer um aporte único na previdência privada ao final de cada ano usando seu décimo terceiro salário e descontar esse aporte do seu imposto de renda daquele ano;
Chance de diversificar sua carteira de investimentos: os gestores de fundos de previdência privada normalmente investem em produtos diversos de renda fixa e renda variável, permitindo que você tenha diversos produtos em sua carteira de investimentos. Alem disso, os planos de previdência podem tornar-se mais conservadores à medida que você se aproxima da data de aposentadoria, ou seja, o gestor investe um percentual menor em renda variável à medida que a data de aposentadoria se aproxima para evitar perdas de patrimônio.
E então, gostou das dicas e quer organizar melhor sua vida financeira? Vem estudar na Outliers. Faça um curso online ou presencial e aprenda a escolher os investimentos que fazem mais sentido para seus planos de vida.
Escrito por Dra Penélope Palominos
Médica reumatologista (CRMRS28825), Mestre em Pesquisa Clínica pela Universidade Paris Descartes/França, Especialista em Pesquisa Clínica pela Harvard Medical School/USA, Doutora em Ciências Médicas pela UFRGS, Sócia fundadora da Outliers Innovative Solutions e Investidora.
Fonte: 1. Medeiros GO et al. Revista de Economia Mackenzie 2022: 19 (2):13-38
